IIQE Paper III「長期保險」學習筆記

• 稅務優惠（III）並非人壽保險的核心需求，且在香港並非所有壽險均享有稅務豁免。
• 因此，I 及 II 均為人壽保險的正確需求。
• 人壽保險的首要功能是為被保人的受養人提供財務保障，特別是補償家庭主要收入來源驟然失去帶來的損失。
• 人壽保險於個人理財策劃中扮演多元角色，包括收入保障、子女教育準備、遺產規劃流動性，以及透過年金提供退休入息。
• 因此四項均為合理用途。

• 可保利益要求投保人在被保人死亡時會蒙受財務損失。配偶之間有天然的財務依賴關係，因此具備可保利益。
• 陌生人與被保人之間通常不存在財務依賴，不具可保利益。
• 人身保險的可保利益只需在投保時存在，而非索賠時。
• 夫妻間在法律上推定有可保利益；債權人對債務人就借款金額存在可保利益。
• III 中 5,000 萬保額遠超普通文員的經濟價值，超出可保利益範圍；IV 陌生人之間沒有任何經濟或法律關係。
• 人壽保險的可保利益須於投保時存在。本人對自己、配偶之間及對關鍵人物均存在合法可保利益。

• 最大誠信原則（Utmost Good Faith / Uberrimae Fidei）要求投保人主動披露所有重要事實，包括保險公司未明確詢問但可能影響承保決定的資料。
• 僅披露被詢問的事項是不夠的；如有重大遺漏，保險公司可能撤銷保單。
• 此義務在申請時便已生效，並非等到索賠才需履行。
• 披露責任屬主動責任，被保人須披露所有重要事實，無論是否被問及。
• 心臟手術病史顯然屬重要事實，足以影響核保決定，保險公司有權拒賠並宣告保單無效。

• 年齡是人壽保險最核心的評級因素，因為死亡率隨年齡增長而顯著上升，直接影響保費水平。
• 職業和居住地區雖然也是評級因素，但對保費的影響通常不及年齡顯著。
• 受益人人數不是評級因素，因為受益人身份不影響被保人的死亡概率。
• 吸煙是壽險定價的重要評級因素之一，吸煙者的死亡率顯著高於非吸煙者，因此保費較高。
• 保監局並不直接釐定個別保費。

• 人壽保險保費定價的三大精算支柱是：死亡率（預計死亡人數）、利率（投資收益假設）和費用（公司營運成本）。
• 三者共同決定保費的「純保費」（Net Premium）部分。
• 發病率主要用於醫療和殘疾保險，而非純壽險定價的核心因素。

• 代位原則在財產保險中廣泛適用：賠償後，保險公司取得向第三方追討損失的權利。然而，壽險通常不適用代位原則，因人命無法以金錢衡量及「追回」。
• 最大誠信原則及可保利益原則均適用於壽險，近因原則亦在壽險中適用（判斷死亡是否因保障範圍內的原因）。
• 壽險的可保利益只需在投保時存在，而財產保險則需在損失發生時仍存在，這是另一個主要分別。
• 最高誠信原則要求合約雙方主動披露所有重要事實（material facts），即使對方未曾詢問。
• 違反此原則可導致合約被宣告無效。

• 核保的核心目的是風險評估與分類，確保同類風險的投保人支付公平的保費，避免逆選擇（anti-selection）。
• 核保員會根據年齡、健康、職業、財務等因素，決定標準受保、加費受保、附加除外責任或拒保。

• 醫療核保透過體檢、驗血、心電圖等臨床檢查，量度申請人的死亡率風險。
• 高保額或高齡申請人通常需要更詳盡的醫療核保程序。

• 財務核保確認保額與申請人的收入、資產及實際保障需要相稱，防範過度投保引致的道德危機。
• 保額遠超可保利益範圍是逆選擇及保險詐騙的常見指標。

• 附加費率是指對次標準風險申請人加收的額外保費，反映其高於平均水平的死亡率或傷殘率風險。
• 常見原因包括體重超標、高血壓、糖尿病、危險職業（例如飛行員、高空工作）等。

• 除外責任條款讓保險公司可承保該客戶，但將特定高風險活動或既有疾病所引致的損失剔出保障範圍。
• 這是處理次標準風險的常見方法之一，較拒保更有彈性。

• 處理次標準風險的核保措施包括：加費、加除外條款、調整保障年期或保額，最壞情況才拒保。
• IV 不正確，次標準風險按定義不應以標準費率承保，否則會對標準風險投保人不公平並危害承保穩健性。

• 終身壽險提供被保人終身的死亡保障，只要保費持續繳付，保障便會維持。
• 定期壽險則只在指定的保障期間（如10年、20年）內提供保障，期滿後若被保人仍在生，保單便告終止。
• 終身壽險通常累積現金值，而定期壽險一般沒有現金值。

• 生死兩全保險結合壽險保障與儲蓄功能，若被保人在保單期間內身故，受益人將獲賠付保額。
• 若被保人在保單屆滿時仍在生，將獲支付滿期金。此保單兼顧保障與儲蓄兩大目的。

• 即期年金通常以一筆過方式繳付保費，保險公司隨即開始定期（如每月）向年金受領人支付年金。
• 這類年金適合已退休或即將退休人士，以確保退休後有穩定收入。

• 危疾保險在被保人確診患上保單所列明的危疾（如癌症、心臟病發、中風等）時，一次過賠付保額。
• 賠付目的是協助被保人支付治療費用、彌補收入損失或應付其他財務需要，與醫療費用實際金額無關。

• 傷殘收入保障保險的設計是在被保人因疾病或意外導致傷殘而無法工作時，定期（通常為每月）替代其部份收入。
• 保障期限和等待期（等候期）因保單而異，旨在維持被保人的基本生活水平。

• 住院費用償還計劃根據被保人實際產生的住院費用進行賠償（扣除墊底費及共付比例後）。
• 住院現金計劃則按每日住院日數支付固定金額，與實際費用無關，賠付可用於任何用途。
• 自願醫保計劃（VHIS）認可計劃須提供標準化最低保障，包括住院費用、手術費用、日間手術等。
• 重要的是，認可計劃須在等候期後承保已有病況，且不能因被保人健康狀況惡化而拒絕續保，填補了市場上保單的不足。

• 萬能壽險的核心特點是保費繳付的靈活性。在一定限制下，投保人可調整保費金額、繳付頻率，甚至暫停繳費（以帳戶值支付費用）。
• 此外，保障金額亦可在核保批准下調整，以配合人生不同階段的需要。

• 分紅壽險保單的紅利分為保證成份和非保證成份。非保證紅利（如複利紅利）由保險公司根據其投資回報、死亡經驗及費用等因素酌情宣佈。
• 非保證紅利並非合約承諾，保險公司有權決定是否派發及派發金額，因此投保人不應將過往紅利率視為未來保證。

• 投資相連壽險的保單價值與保單持有人所選擇的投資基金表現直接掛鈎，基金價格波動時保單價值亦隨之升跌。
• 投資風險由保單持有人自行承擔，與傳統壽險不同——後者的投資盈虧由保險公司負責。

• 「保證可續保」條款保障投保人在指定條件下（通常是按時繳費）有權續保，保險公司不得因被保人健康狀況惡化而拒絕續保或附加除外責任。
• 但保費可能隨年齡增長而調整，只是保險公司不能選擇性地拒絕個別投保人續保。
• 長期壽險合約期可長達終身，採用平均化保費機制，使被保人於年輕時多繳保費以彌補年老時的高死亡率成本。
• 壽險並非補償合約，賠付按合約訂明的保額而非實際損失。

• 「第一個身故賠付」聯合壽險在兩位被保人中任何一人首先身故時，即賠付保額並終止保單。
• 此設計常用於夫婦或商業夥伴之間，確保在其中一方身故時，在世的一方能獲得財務保障。

• 壽險保費主要根據死亡率釐定，而死亡率與年齡密切相關——年齡愈大，死亡風險愈高，保費亦愈高。
• 性別亦是重要因素，因為男女的死亡率存在差異。職業、吸煙習慣等亦為附加考量，但年齡和性別是核保基礎。
• 淨保費僅考慮死亡率與假設利率，反映預期賠付的精算現值。
• 開支、佣金及利潤須加入後才形成「總保費」（Gross Premium）。

• 延期年金分為兩個階段：積累期（Accumulation Phase）和領取期（Distribution Phase）。
• 積累期是指投保人定期或一次過繳付保費，資金在保單內累積增值的期間。積累期結束後，便進入領取期，年金受領人開始定期收取年金。

• 死亡率表按年齡與性別列出每 1,000 名生存人口於下一年內死亡的預期人數，是壽險定價的基礎。
• 投資回報、開支等屬其他精算假設，並非死亡率表的內容。

可保風險須具備不確定性。當損失幾乎肯定發生（例如晚期病人短期內身故），便失去可保性。

• 道德危機指投保人因不誠實或不良動機，故意誇大或製造索償的風險。
• 為短期內幾乎必然身故的人士投保高額壽險並自任受益人，是典型的道德危機情境。

• 壽險核保的標準風險評估因素包括年齡、性別、健康狀況、家族病史、職業及生活習慣。
• 社交媒體追隨者人數與死亡率沒有精算相關性，並非核保因素。

• 不可撤銷受益人指定後，投保人不可單方面更改受益人，亦不能在未經受益人同意下行使若干保單權利（如轉讓、退保）。
• 此安排旨在保障受益人的合法權益。

• 定期保險只在保障期限內提供身故保障，若被保人在保障期滿後仍生存，保單到期而無賠償，亦通常沒有現金價值。
• 因此定期保險保費通常低於同等保額的終身壽險，因為不含儲蓄成分。
• 定期保險是純保障產品，以最低保費提供最高保額的身故保障。

• 儲蓄壽險兼具保障與儲蓄功能：若被保人在保障期內死亡，支付身故賠償；若保障期滿仍生存，則支付滿期金（Maturity Benefit）。
• 因此儲蓄壽險保費通常高於同等保額的定期保險，因為包含儲蓄成分。
• 儲蓄壽險是「生死均賠」的產品，而定期保險是「只賠死亡」。

• 終身壽險提供終身保障，只要保單有效，無論被保人何時身故，均保證支付身故賠償。
• 與定期保險不同，終身壽險沒有固定的保障期限，通常會積累現金價值。
• 保費通常在投保時已固定，不會每年調整（除非另有規定）。

• 萬用壽險的核心特色是靈活性：投保人可在一定範圍內調整保費金額、繳費時間及保額，並可選擇部分提款。
• 其投資回報通常與市場利率掛鈎，並非保證固定回報。
• 萬用壽險通常包含各種費用，如保障費用（Cost of Insurance）、行政費等。
• 萬用壽險允許投保人在限額內彈性調整保費及身故保額，保單戶口會按保險公司定期公佈的派息利率累積價值，並設保證最低利率。
• 投資相連壽險的保單價值是由投保人自選的基金單位價格決定，非由保險公司公佈派息利率；定期壽險與即期年金均不具備此種彈性結構。

• 投資連結保險的保單價值直接與所選投資基金（如股票基金、債券基金）的單位價格掛鈎，因此受市場波動影響。
• 投保人承擔投資風險，保險公司不保證任何最低回報。
• 這類產品結合人壽保障與投資功能，但保障成分通常相對較少。
• 投資相連壽險屬長期保險產品，受保險業監管局（IA）監管；同時因其涉及集體投資計劃，亦由證券及期貨事務監察委員會（SFC）認可。
• 中介人銷售 ILAS 必須完成財務需要分析、適合性評估及客戶保護聲明書等程序。投資回報由所選基金表現決定，並無保證。

• 即期年金是指支付一筆過保費後，立即（通常在一個月內）開始收取定期收入，通常用於退休後的收入規劃。
• 延期年金（Deferred Annuity）才是在特定期間後才開始支付；即期年金不設等待期。
• 年金的主要功能是提供收入流（Income Stream），而非身故賠償。
• 生命年金的主要風險（對保險公司）是「長壽風險」：若被保人比預期壽命更長壽，保險公司須持續支付年金，超出精算假設，導致承保損失。
• 這也是為何年金定價需要採用保守的死亡率假設（即預期被保人活得更長）。
• 相反，若被保人早逝，保險公司支付的年金反而較少，屬於有利情形。

• 界定福利計劃（DB Plan）按預定公式計算退休金，通常基於服務年期和薪酬，退休金額確定，但僱主承擔投資風險。
• 界定供款計劃（DC Plan）的退休金取決於累積的供款及投資回報，投資風險由僱員承擔，強積金（MPF）即屬此類。
• 界定供款計劃並非只適用於公務員，亦適用於私人機構僱員。

• 團體保險的主要優點是無需個人核保（或只需簡化核保），以較低的團體費率為所有成員提供保障，具有規模效益。
• 保障金額通常由僱主決定，並非成員自由選擇。
• 團體保險通常與就業掛鈎，離職後保障即告終止，並非永久性保障。

• 分紅壽險的紅利來自保險公司分紅基金（Par Fund）的盈餘，盈餘主要由實際死亡率、投資回報及營運開支較精算假設更佳所產生。
• 紅利並非保證，金額由公司董事局或精算師按盈餘水平宣派。
• 投保人毋須繳付額外紅利保費，紅利成分已反映於較高的整體保費上。
• 分紅壽險容許保單持有人按公司釐定的紅利分派計劃，分享保險公司於投資、死亡率及開支經驗所產生的可分配盈餘。
• 紅利並非保證，會視乎保險公司的實際經驗而定；不分紅壽險的保費通常較低，但所有利益均屬保證。

• 危疾保險屬「特定疾病」保障，被保人經確診患上保單列明的危疾並符合定義後，保險公司會一筆過支付保額，毋須先住院或身故。
• 賠償款項並無指定用途，可用於治療、收入補償或家庭開支。
• 醫療保險才是按實報實銷支付醫療費用，與危疾保險的賠付方式不同。

• 傷殘收入保障在被保人因疾病或意外導致全部或部分傷殘而無法工作期間，按月定期支付收入，以彌補薪金損失。
• 賠償通常以投保時收入的某個百分比（例如 60–70%）為上限，並設等候期（waiting period）及最長賠付期。
• 此項保障不是醫療費用實報實銷，亦不是身故賠償。

• AD&D 附加保障在被保人因意外身亡或肢體傷殘時，於主保單賠償之上額外支付保額，俗稱「雙倍賠償」。
• 李女士死於交通意外屬於 AD&D 涵蓋的意外，故附加保額 HK$1,000,000 與主保單 HK$2,000,000 一併支付，合共 HK$3,000,000。
• AD&D 通常不適用於戰爭、自殘、酒駕等除外事項，但一般交通意外是受保事件。

• 豁免保費附加保障的目的是當被保人因符合保單定義的傷殘或嚴重疾病而失去收入能力時，保險公司代繳剩餘保費，使保單繼續有效。
• 通常設等候期（如六個月）才開始豁免，期間投保人仍須繳費。
• 與工作轉換、退休或紅利水平無關。

• COLA 機制按通脹指數或預定百分比（如每年 3%）定期調升保額或年金額，使保障在通脹環境下仍能維持購買力。
• 由於保額或支付額提高，保費通常會相應上調或從現金值中扣減，並非由保險公司全數吸收。

• 長期護理保障在被保人無法獨立完成保單所列的日常起居活動（Activities of Daily Living，例如穿衣、進食、如廁、洗澡、轉移、自制能力）達若干項時，按月或一筆過支付護理款項。
• 王伯已明顯不能完成多項 ADL，正屬此保障的賠付情況。
• 定期壽險只賠身故，AD&D 只賠意外，投資相連壽險主要為投資及身故保障，均不切合長期護理需要。

• VHIS 認可產品的合資格保費可作為薪俸稅扣除（以法定上限為準），是計劃的主要稅務誘因。
• 標準計劃須符合保監局劃一的最低要求，包括保證續保至 100 歲、不設「終身保障限額」、設定冷靜期等。
• VHIS 並非「必獲承保」：保險公司仍須核保，可施加附加費率或除外責任，但不可因現有疾病而拒絕續保。

• 延期年金分兩個階段：累積期（Accumulation Period）即由投保至年金開始支付前，保費投入並按合約利率或投資回報累積；其後進入派發期（Payout Period），保險公司按合約方式定期支付年金。
• 冷靜期一般只有 21 個曆日，並非長達 20 年。
• 寬限期是指保費到期後容許短暫延繳的期間（通常 30 天），不能涵蓋 20 年。
• 延期年金有兩個主要階段：累積期（Accumulation Period）及年金期（Annuity Period）。在累積期內保費連同利息逐步累積，並於指定的年金開始日（Vesting Date）轉為定期收入。
• 在累積期間若被保人身故，保單一般會退還已繳保費或當時的保單價值予受益人，並非完全沒有保障。

• 標準費率是核保師認為風險水平屬正常的申請人適用的基本保費。若申請人的風險高於標準（如有健康問題），核保師可能加收附加保費（Loading）。
• 若風險極高或不可接受，核保師可能拒絕承保。風險低於標準的申請人則可能獲得保費優惠。

• 並非所有長期保險申請都需要醫療檢查。核保師通常在保額較高（超出某門檻）或申請人年齡較大的情況下，才要求申請人接受醫療檢查。
• 此外，如申請人的健康問卷顯示有需要跟進的事項，核保師亦可能要求進行體格檢查或特定化驗。

• 財務核保旨在確保申請人申請的保額與其財務需要（如家庭責任、負債、收入等）相稱。
• 若保額遠超被保人的財務需要，可能引發道德風險——即被保人或受益人可能從被保人身故中獲取不當利益。財務核保有助防止保險被用作賭博或牟利工具。

• 除外責任條款列明保單不承保的特定風險或情況，例如自殺（在指定年期內）、戰爭、參與非法活動等造成的傷亡。
• 除外責任的設定有助保險公司控制風險，避免承保無法合理釐價的風險，同時保持整體保費水平合理。

• 附加保費是核保師在認為申請人的風險高於標準時，在標準保費基礎上額外收取的費用。
• 常見原因包括：申請人有慢性疾病（如糖尿病、高血壓）、家族病史、吸煙習慣、從事危險職業或從事危險活動等。

• 再保險讓直接保險公司（分保公司）能夠將部份承擔的風險轉移給再保險公司，以分散風險。
• 對長期保險公司而言，若承保大額保單，單一巨額死亡賠償可能對公司財務造成重大衝擊，再保險有助保護公司的償付能力及財務穩定性。

• 核保師評估申請後，可作出多種決定：以標準費率承保（申請人風險正常）、附加保費承保（風險偏高）、附帶特定除外責任承保（特定風險不保）、或拒絕承保（風險過高或不可接受）。
• 部份情況下，核保師亦可能提出以較低保額承保。

• 道德危機是指因持有保險而令被保人降低謹慎行為的動機，從而增加損失發生或索償的可能性。
• 在長期壽險中，道德危機可表現為被保人或受益人故意引發索償事件（極端情況），或只是因有保障而減少風險防範行為。

• 終身壽險屬具現金價值的長期保險。退保時，保單持有人可獲取保單當時的退保現金值（Surrender Value），扣除任何未繳保費或保單貸款後支付。
• 由於早年保費主要用於支付保障成本及行政費用，加上提前退保扣費，退保金額在保單早期通常低於已繳保費總額。

• 即期年金以一筆過保費購買，於購買後的短期內（一般一個月內）開始派發定期收入；延期年金設有累積期，年金收入於指定的 vesting date 後才開始派發。
• 兩者的主要功能皆為提供退休或長期穩定收入流，而非身故賠償，故第 III 項錯誤。

• 先死賠付式聯合壽險於兩名被保人之中首位身故時支付一次身故賠償，保單隨即終止，常用於夫妻互保或商業合夥人保障。
• 後死賠付式（Last Survivor）才是於兩名被保人均身故後才支付保額。被保人雙方無須年齡、健康條件相同。

• 遞增保額終身壽險的保額會按預定比例（例如每年5%）或透過紅利再投保方式逐年遞增，有助對沖通脹對保障實質購買力的影響。
• 純定期及即期年金通常為固定金額，並無內建抗通脹機制，故未能直接回應有關通脹的關注。

• 保費豁免附加保障的核心功能是：當被保人因疾病或意外導致完全傷殘時，豁免其主保單的後續保費，使保單繼續有效。
• 這確保即使被保人失去工作能力、無法繳費，保單保障仍然維持。
• 此附加保障不提供額外賠償，而是保單費用的保護機制。
• 豁免保費附加保障的核心功能：當被保人達到保單定義的完全傷殘並滿足等候期（通常為6個月），保險公司豁免主保單後續保費。
• 保單繼續有效，保障不變，現金值仍按原計劃累積。
• 保單不會失效、退保或自動轉為延伸定期保險。

• 傷殘收入保障旨在當被保人因疾病或意外導致傷殘而無法工作時，提供定期（如每月）的收入替代，幫助維持生活。
• 住院費用保障屬於醫療保險的範疇，並非傷殘收入保障。
• 傷殘收入保障通常每月支付，並非一次過賠償（一次過賠償屬於傷殘整筆賠償保障）。
• 傷殘收入保障的核保慣例是將每月津貼設於投保前月入的 50%–70%，使被保人有經濟誘因康復返工。
• 100% 替代率會構成道德危機，鼓勵被保人留於傷殘狀態而不康復。
• 津貼必須與可證明的收入掛鈎，並非單由保額自由決定。

• AD&D保障涵蓋因意外導致的身亡或肢體傷殘（如失去手、足、眼），因意外雙目失明屬於涵蓋範圍。
• 疾病導致的死亡不在AD&D的保障範圍，只有意外造成的才受保。
• 自然原因導致的肢體功能退化或精神病均不屬於AD&D的涵蓋範圍。
• AD&D 在意外身故時賠付主保額（principal sum），通常為主保單面值的倍數或獨立金額。
• 肢體傷殘按損失表（schedule of losses）賠付，例如失去雙眼或雙手通常賠付100%，失去單肢或單眼通常賠付50%。
• 疾病引致的身故不在 AD&D 範圍內，賠付金額並非以薪金為基礎。

• 危疾保障在被保人確診指定危疾（如癌症、心臟病、中風等）後，一次過支付整筆賠償金，讓受保人自由安排使用。
• 此賠償金不限於支付醫療費用，亦可用於生活開支、康復費用等。
• 報銷實際費用屬於醫療保險（住院保險）的賠償方式，而非危疾保障。
• CI 附加保障一般設有等候期（如保單生效後90天內確診不獲賠），以防止逆選擇。
• 屬於「加速給付」的 CI 賠付後會減少或耗盡主保單身故賠償；若是獨立保額型，則為附加額外賠付。
• 保障範圍嚴格按保單列明的疾病及其定義為準，不在清單上的疾病不獲賠。

• 長期護理保障是為因年老、慢性疾病或傷殘而需要長期護理的人士提供財務支援，包括居家護理、療養院費用等。
• 短期住院費用屬於醫療保險的範疇；緊急治療亦不是LTC保障的主要範疇。
• 隨著人口老齡化，LTC保障的重要性日益上升。
• 業界標準的 LTC 觸發機制是被保人不能獨立完成 6 項 ADL 中至少 2 至 3 項。
• 6 項 ADL 通常是：沐浴、進食、穿衣、如廁、移動／轉移、失禁控制。
• 認知障礙（如阿茲海默症）通常列為另一觸發條件，與 ADL 並列。

• VHIS是自願性計劃（非強制），核心特點是提供標準化最低保障、保證續保（不得因索賠記錄拒絕續保）及保證發單（不得因健康狀況拒絕首次投保）。
• VHIS涵蓋私家醫院及公立醫院，並非只限公立醫院。
• 政府提供稅務扣減激勵，但並非資助保費。
• 靈活計劃必須包含標準計劃的所有最低保障要求，再在保額、附加保障或保障範圍上提升。
• 兩類計劃同屬食衛局認可，保費均可在合資格的稅務年度作扣稅。
• 投保前已有疾病保障是兩類計劃共同的最低要求，並非靈活計劃獨有或排除。

• 保證可保選擇權讓被保人在特定時機（如結婚、生育）無需重新核保即可增加保障，避免因健康狀況惡化而無法加保。
• 這是一種對保險需求增長的保護，例如家庭責任增加時可靈活提高保障。
• 此選擇權不保證保費水平或索賠獲批，只保障被保人的可保資格。
• GIO 容許被保人在預設的選擇日期（如每3至5年）或重大人生事件（結婚、生子、置業）增加主保單保額，無須再做健康核保。
• 這是對抗未來身體狀況轉差而失去可保性的保障，不影響保費結構或回報。
• GIO 不保證索償賠付或投資回報。

• COLA保障的目的是定期（通常每年）根據通脹指數或固定比率調高保額或賠償金，確保保障的實際購買力不被通脹侵蝕。
• 例如，若通脹率為3%，保額可自動提高3%，使保障價值保持不變。
• COLA通常不調整保費（或保費相應增加），而是主要調整賠償金額。
• COLA 附加保障在被保人持續傷殘期間，每年按通脹指數（最常用消費物價指數 CPI）調升每月津貼，保持實質購買力。
• 通常設有最高調升上限（例如每年 5% 或累積上限），避免保險公司承擔極端通脹風險。
• 津貼不會與投資回報掛鈎，亦不會自動下調。

• GL31為醫療保險業務設立了若干規範，以保障被保人的利益，包括關於保單的可續保性、費率調整及不得單獨因索賠記錄而拒絕續保等規定。
• 保險公司不得隨意取消已生效的保單或因索賠歷史拒絕個別被保人的續保申請。
• GL31適用於一般個人醫療保險業務，VHIS是其特定計劃。

• 客戶保護聲明書（CPD Form）是香港長期保險監管要求的文件，目的是確認客戶已被充分告知其冷靜期（Cooling-off Period）退保的權利。
• 中介人須向客戶說明冷靜期安排，客戶簽署後確認已收到相關資訊。
• 此文件保護客戶免受銷售壓力，確保其知情決策。

• 根據保監局《持牌保險中介人操守守則》，進行適合性評估時，中介人須了解及評估客戶的：
• (1) 財務狀況（包括收入、資產及負債）；
• (2) 風險承受能力（承受損失的能力及意願）；
• (3) 保險需要（現有保障缺口）；
• (4) 投資目標（如適用）。
• 中介人必須確保推介的產品符合客戶個人情況及需要。

• 根據《保險業條例》，清償能力保證金是指保險公司「認可資產」（Admissible Assets）價值超出「認可負債」（Admissible Liabilities）的部份。
• 保監局規定每間保險公司須隨時維持不低於規定水平的清償能力保證金。
• 若保險公司清償能力不足，保監局有權介入監管甚至接管。

• 根據保監局指引GL3，CDD核心步驟包括：
• (1) 識別客戶身份（Identity Identification）——收集客戶姓名、出生日期、國籍等基本資料；
• (2) 核實身份文件（Identity Verification）——查驗有效身份證、護照等文件；
• (3) 了解業務關係的性質及目的——包括購買保險的目的、保費來源等；
• (4) 如適用，識別實益擁有人（Beneficial Owner）。

• 團體人壽以僱主作為保單持有人簽發一份主保單，覆蓋全體合資格僱員，每位僱員獲發保障證明書（certificate）載明其保障。
• 團體計劃通常採用簡化核保或免核保，並非每人個別醫療核保。
• 離職轉換權（conversion privilege）通常需要在指定期限內申請，不會自動轉換；僱主對僱員具備可保利益。
• 團體保險以一份主保單覆蓋全體合資格僱員，採用團體費率及簡化核保，每人成本一般顯著低於個人保單。
• 對 30 人規模的中小企而言，團體計劃管理簡單、保費批量折扣明顯，是常見且具成本效益的僱員福利方案。
• 僱主責任保險僅涵蓋工傷法定責任，不能取代僱員的人壽及醫療保障。

• MPF 由強積金管理局監管，ORSO 計劃同樣須向 MPFA 註冊或申請豁免。
• MPF 為強制計劃，適用於 18–65 歲的受僱人士及自僱人士，惟設有最低及最高有關入息上限及若干豁免類別。
• ORSO 屬僱主自願設立的職業退休計劃，僱主可選擇為僱員提供 ORSO 而非 MPF（前提是員工以 ORSO 豁免方式登記）。

• 定期附加保障屬有限期保障，期滿時自動終止，附加保障保費停止收取。
• 主保單為獨立合約，繼續按原條款生效，現金值及保障不受影響。

• 即期終身年金以一筆過保費購入，由購入後不久（通常一個月內）開始派發，並在被保人在世期間持續派發每月收入，正切合陳女士需求。
• 延期年金須等待累積期滿才開始派發，不符合「即時」收入需要。
• 投資相連壽險屬投資產品，回報及賠付不保證；定期人壽保險不提供退休收入。

• 寬限期是指保費到期後，保險公司給予投保人的額外繳費寬限時間（通常為30至31天），在此期間保障仍然維持有效。
• 若被保人在寬限期內身故，保險公司仍須賠付，但會從賠付金額中扣除未付保費。若寬限期屆滿仍未繳費，保單便告失效。

• 退保現金值是投保人在保單到期前主動終止保單時，可從保險公司取回的金額。
• 現金值通常在保單生效初期較低（因為保費中有部份用於費用及保障成本），隨保單年期增長而增加。早期退保可能會導致損失，因退保現金值可能低於已繳保費總額。

• 保單貸款是以保單現金值作抵押的借款，貸款金額通常可達保單現金值（扣除一年貸款利息），具體上限按保單條款而定。
• 貸款期間須支付利息。若貸款（含利息）未還清，將從日後的賠付金額或退保現金值中扣除。若貸款餘額超過現金值，保單可能失效。

• 絕對轉讓是將保單的全部權益永久性地轉移給受讓人，轉讓人（原投保人）喪失對保單的一切權利。
• 附條件轉讓通常用於銀行貸款抵押，轉讓只在特定條件（如未能還款）下生效，貸款還清後保單權益歸還原投保人。

• 提名受益人的主要好處是，被保人身故後，死亡賠付可直接支付給受益人，不需要納入遺產承辦程序，從而加快賠付速度並降低法律費用。
• 若保單未提名受益人，賠付將納入被保人遺產，須經遺產承辦程序方可分配，可能延誤受益人收款。

• APL條款是保單的保護機制。當投保人未能在寬限期內繳付保費時，若保單有足夠現金值，保險公司會自動以保單貸款方式代墊保費，使保單繼續有效。
• 墊付金額視為保單貸款，需支付利息，若不還款，將從日後的賠付或現金值中扣除。

• 長期保險的保費繳付方式主要有三種，均屬有效方式：
• (I) 平準保費（Level Premium）：整個繳費期每期繳付相同金額；早年多繳的部份累積為現金值，補貼晚年較高的死亡成本。
• (II) 自然保費（Natural/Yearly Renewable Term Premium）：每年按當年實際死亡風險釐定，隨年齡增長而上升。
• (III) 單次保費（Single Premium）：一次性繳清全部保費，無須按期繳付。

• 不爭辯條款規定，保單生效後一定年期（通常為兩年）後，保險公司不得再以申請時申報不實或遺漏為由，爭辯保單效力或拒絕賠付索償。
• 此條款保護誠實的投保人，避免保險公司在多年後出險時才提出申報問題。但蓄意欺詐一般仍不受此條款保護。

• 整份合約條款確保保單文件（包括申請書、保單本身及所有附件）構成雙方之間完整的合約，保險公司不得在保單以外另立規則約束投保人。
• 這保護投保人的利益，防止保險公司單方面以口頭或其他文件更改合約條款。
• 任何不在保單文件內的承諾，在法律上對保險公司均無約束力。

• 例外情況可能包括蓄意欺詐，視乎各地法規及保單條款而定。
• B 不正確：未繳保費屬保單失效範疇。
• C 不正確：已退保的保單已終止。
• D 不正確：受益人身份不屬此條款範圍。

• 寬限期是指保費到期日後，投保人仍有額外時間（通常為30天或31天）繳交保費，期間保單維持有效。
• 若在寬限期內發生死亡，賠償金仍會支付，但會扣除欠付的保費。
• 冷靜期（Cooling-off Period）與寬限期是不同的概念，不應混淆。

• 指定不可撤銷受益人後，投保人在未獲受益人書面同意下，不得更改受益人、進行保單貸款、退保或轉讓保單。
• 可撤銷受益人（Revocable Beneficiary）則允許投保人隨時更改受益人而無需受益人同意。
• 不可撤銷受益人在需要財務保護（如離婚協議、商業抵押）時常被採用。
• 可撤銷受益人沒有保單上的既得權益，保單持有人可隨時變更受益人而毋須其同意。
• A 不正確：那是不可撤銷受益人的情況。
• C 不正確：並無此規定。

• 非沒收利益保護投保人在停止繳費後不完全失去已繳保費的利益，常見選擇包括：現金退還（Cash Surrender Value）、繳清保額保險（Paid-up Insurance）和展期定期保險（Extended Term Insurance）。
• 繳清保額保險：以現金價值購買較低額的終身保險，無需再繳費。
• 展期定期保險：以現金價值購買一段時間的全額保障定期保險。

• 保單借款讓投保人以其累積的現金價值為抵押，向保險公司借取資金，通常無需信用審查。
• 借款金額通常不超過現金價值的一定比例，並須繳付利息。
• 若借款連同利息超過現金價值，保單可能失效（Lapse），但並非立即失效。

• 保單復效讓投保人在保單失效後的一定期限內（各保險公司不同，通常最長約5年），補繳欠付保費及利息，並通過核保，使保單恢復原有效力。
• 復效通常需要提供可保性証明（即被保人的健康狀況符合承保標準）。
• 復效後的保單通常保留原有的不爭辯期及其他條款設置。

• 若實際年齡較申報年齡大，保額將被調低（因為保費不足以支付較高風險）。
• 若實際年齡較申報年齡小，則保額將被調高或退還差額保費。

• 絕對轉讓是將保單所有權利益完整轉讓予受讓人，原投保人完全放棄對保單的所有控制權，受讓人成為新的保單持有人。
• 更改受益人和保單轉換是不同的概念，與轉讓無關。

• 有紅利參與壽險的紅利選擇權通常包括：現金提取、抵扣保費、留存累積生息及購買增額繳清保險（paid-up additions）。
• 不同選擇對保單的長期發展有不同影響，例如選擇購買增額保險可持續提高保障。
• 投保人有權選擇紅利處理方式，保險公司不能單方面決定。
• 增額繳清保險是以紅利購買額外的小額已繳清壽險（paid-up insurance），這些額外保障無需再繳費，可持續增加保單的死亡賠償金及現金價值。
• 每年的紅利會用於購買少量額外保障，長期累積下來對整體保障有顯著提升效果。
• 這是最能令保單長期增值的紅利選擇之一，但換來的代價是無法即時獲取現金。

• 這讓受益人根據其財務需要和理財能力選擇最合適的領取方式。
• 此選擇與保費繳付方式或投訴處理無關。

• 自殺條款通常設有一年的等待期，若被保人在保單生效後一年內自殺，保險公司只退還已繳保費（不含利息）而不支付身故賠償，以防止道德風險。
• 保單生效超過一年後，如被保人自殺，保險公司通常需按正常身故賠償標準賠付。
• 此條款旨在防止投保人在投保後短時間內故意自殺以獲得賠償。
• 自殺條款規定，若被保人於保單生效後一段指定期間內（一般為一年或兩年，視乎保單）自殺身故，保險公司無須支付保額。黃先生於保單生效後8個月內身故，落入此排除期內。
• 一般處理方法是退還投保人已繳保費（扣除保單貸款及任何已支付的權益）。此條款防止有自殺意圖人士透過購買保單詐騙賠償。
• 若於排除期屆滿後自殺，保險公司則須照常支付身故賠償。

• 根據「整份合約條款」，人壽保單的合約由保單頁、保單條款、申請書副本及任何批註或附加條款組成。
• B 不正確：保單頁只是其中一部分。
• C 不正確：申請書是其中一部分而非全部。
• D 不正確：受益人指定書只是行政文件。

• 全部退保時保險公司按保單條款支付退保現金值，保單即告終止，所有保障亦結束。
• A 不正確：那是減額繳清保險的效果。
• C 不正確：退保現金值通常少於已繳保費總額（早年尤甚）。
• D 不正確：那是另一種非沒收利益選擇。

• 延伸定期保險用累積的退保現金值作躉繳保費，購買保額不變但期限有限的定期保險。
• A 不正確：那不涉及非沒收選擇。
• B 不正確：保額不會增加。
• D 不正確：完全不同產品類別。

• KFS 是簡明披露文件，幫助客戶在投保前快速理解保單關鍵特點、費用、風險及冷靜期等事項。
• A 不正確：KFS 並不取代保單條款，只是輔助文件。
• B 不正確：再保險屬保險公司內部安排，不在 KFS 範圍。
• C 不正確：受益人指定屬另一份文件。

• 保單貸款上限通常為退保現金值的指定百分比，並按保單訂明利率收取利息；未償還的貸款本息會在身故時於賠償內扣除。
• A 不正確：並無此固定還款期，貸款可長期未償還。
• B 不正確：未償還貸款會減少身故賠償。
• D 不正確：保監局並無統一規定貸款利率。
• 保單貸款是以保單的退保現金值為抵押，貸款上限通常為現金值的某個百分比（例如90%），具體比例由保險公司釐訂。
• 未償還的貸款本金及利息，在被保人身故、滿期或退保時會直接從應付金額中扣除。

• 利益說明書按設定假設展示保證及非保證利益的預計走勢，幫助客戶理解產品的長期價值和不確定性。
• A 不正確：保單合約才是有效法律文件。
• B 不正確：非保證部分並無保證。
• D 不正確：FNA 屬另一份獨立文件。

• 增加保額屬於增加風險，保險公司通常需要對新增保額重新核保，並按投保人當前年齡及健康狀況調整保費和條款。
• A 不正確：增加保障必須核保。
• C 不正確：合理請求一般可考慮。
• D 不正確：保單類別不會因更改保額而自動改變。

• 香港人壽保單冷靜期一般為保單或冷靜期通知書送達後21個曆日內，期內可取消並獲退還已繳保費；投連產品可能有市值調整。她於4月18日仍在期內。
• A 不正確：21天尚未屆滿。
• C 不正確：並無只退50%的規定。
• D 不正確：保險公司必須接受合資格的冷靜期取消。
• 香港人壽保險的冷靜期為保單交付予投保人或冷靜期通知書交付後的21個曆日內，以較早者為準。
• 由3月10日起計21日，冷靜期屆滿日為3月31日。投保人在期內可以書面通知保險公司取消保單並取回已繳保費（投資相連保單則可能因市場價值調整而有所不同）。

• I 正確：APL 在寬限期屆滿時自動從現金值借款繳費。
• II 正確：APL 屬保單貸款，會收取利息。
• III 不正確：APL 一般用於有現金值的傳統保單，不是投連保單。
• IV 正確：APL 通常需投保人選用或啟動。
• 故正確組合為 I、II、IV。
• 自動墊繳保費條款是一項非沒收利益選擇。當投保人未能於寬限期內繳付保費時，保險公司會以保單的退保現金值為抵押，自動發放保單貸款墊繳該期保費，使保單繼續有效。

• 抵押轉讓只將保單部分權益轉讓予貸款人作擔保，貸款還清後權益恢復至投保人。
• A 不正確：絕對轉讓會永久轉讓全部權益。
• B 不正確：並非標準轉讓類別。
• C 不正確：用語不規範且不適用此情境。

• 減額繳清保險用退保現金值作躉繳保費，購買保額較低但保障期不變的繳清保險，毋須再繳保費。
• A 不正確：選用此選擇後不再繳保費。
• B 不正確：那是退保。
• C 不正確：那是延伸定期保險。
• 減額繳清保險是非沒收利益的其中一個選擇。保險公司以保單當時的退保現金值作為一次過淨保費，為被保人購買一份保額較低、保障期維持原來性質（如終身壽險）的繳清保單。
• 投保人毋須再繳保費，保單仍可繼續累積現金值及（如為分紅保單）派發紅利。另一非沒收選擇「延伸定期保險」則以原保額繼續，但僅保障一段定期。

• 申請死亡索償時，死亡證明書是最核心的文件，由主管當局（如香港的死亡登記處）根據醫生的死因證明書所簽發。
• 除死亡證明書外，通常還需要提交：已填妥的索償表格、保單正本、受益人身份證明文件，以及視乎情況所需的其他文件（如驗屍報告）。

• 壽險保單的可爭辯期通常為兩年。在此期間，若被保人身故，保險公司有權調查保單申請時的申報是否屬實，若發現重大不實申報，可能拒絕賠付或使保單無效。
• 可爭辯期屆滿後，不爭辯條款生效，保險公司不能再以不實申報為由爭辯保單效力（蓄意欺詐除外）。

• 部份危疾保單設有存活期要求，被保人在確診後必須存活指定天數（通常為14至30天）方可獲得賠付。
• 此要求的目的是確保保單賠付的是真正影響生活的危疾，而非因突發嚴重病況而迅速身故的情況。不同保單的存活期要求有所不同，部份新式保單已不設存活期。

• 傷殘收入保障保單通常採用兩種傷殘定義之一：「自身職業定義」指被保人因傷殘而無法從事其原有職業；「任何職業定義」則指被保人因傷殘而無法從事任何與其教育、培訓或經驗相稱的職業。
• 「自身職業定義」對被保人較有利，「任何職業定義」的門檻較高，通常導致較低的賠付機會。

• 當儲蓄壽險或生死兩全保險到達保單屆滿日時，如被保人仍在生，保險公司將支付滿期金。
• 滿期金通常包括保額加上在保單期間累積的紅利（若為分紅保單）。這是生死兩全保單的兩種賠付觸發條件之一（另一為死亡）。

• 索償通知的提交期限由保單條款規定，不同保險公司和保單有所差異，一般為死亡後30至90天內。
• 若未能在期限內提交索償通知，保險公司可能拒絕索償或要求受益人提供延遲通知的合理原因。受益人應儘早聯絡保險公司了解具體要求。

• 保單失效後，投保人可在指定期間內（各保險公司不同，通常最長約5年）申請復效。
• 復效的典型條件包括：繳付所有欠繳保費及利息、提交可保性聲明（如健康問卷），核保師可能要求醫療檢查。
• 若復效申請獲批，保單恢復原有條款繼續生效；若投保人的健康狀況在失效期間惡化，保險公司可能拒絕復效或附加條件。

• 重要事實聲明書（KFS）是保險公司按保監局指引制訂的一份標準披露文件，須於銷售過程中交予客戶，內容以淺白語言概述保單主要特點，包括：保單性質、保費及繳費年期、主要保障、不保事項、退保價值、相關費用及風險警示等。
• KFS 並非取代保單合約，正式的權利義務以保單條款為準。其目的是協助客戶在投保前快速理解產品要點，配合保單說明文件（Illustration Document）一同提供，履行中介人的披露責任。

• 根據保監局的規定，長期保險的冷靜期為收到保單或冷靜期通知書後21天（以較早者為準）。
• 在冷靜期內退保，投保人可全額取回已繳保費（可能扣除因投資市場波動產生的損失，適用於投連保單）。
• 冷靜期適用於所有投保人，並非只限60歲以上。

• 保監局的指引要求，進行保單替換時，中介人必須以書面形式提供新舊保單的比較（如保障、費用、現金價值差異），確保投保人在知情下作出決定。
• 不當替換（Churning）是指中介人為賺取佣金而建議不必要的保單替換，屬不當銷售行為。
• 投保人應充分了解替換保單的潛在損失，如新保單重設不爭辯期及失去既有保障期利益。

• GL30要求中介人在銷售長期保險產品前，必須進行「財務需要分析」，了解客戶的財務狀況、目標、風險承受能力及現有保障，從而推薦合適的產品。
• 以客戶利益為先（Know Your Client, KYC）是保險中介人的核心職責。
• 推薦佣金最高的產品而不考慮客戶需要，屬於不當銷售行為。

• 核保主要評估被保人的死亡風險，因此被保人的健康狀況、年齡、性別、職業和生活習慣（如吸煙）均是重要核保因素。
• 受益人的信用評分與被保人的死亡風險無關，核保人員不會考慮此因素。
• 核保的目的是公平定價，確保收取的保費與承擔的風險相符。

• 對於次標準風險，保險公司通常採取的措施包括：加費承保（收取額外保費以補償較高風險）或加附除外條款（將特定健康狀況的索賠排除在外）。
• 保險公司不一定拒絕所有次標準風險，而是透過調整承保條件來接納這些申請。
• 有時亦可能降低保額或縮短保障期，但並非只限定期保險。

• 成熟索賠是指被保人在保單到期時仍生存，向保險公司申請領取約定的滿期金，是儲蓄壽險的「生存給付」。
• 在保單期滿前因死亡而提出的索賠稱為「身故索賠」（Death Claim）。
• 提前終止保單取回現金價值稱為「退保」（Surrender），不是成熟索賠。

• 身故索賠通常需提交的主要文件包括：死亡證明書（Death Certificate）、保單正本及索賠申請表格，以核實死亡事實及受益人身份。
• 若死亡原因不明或有意外因素，保險公司可能要求提交驗屍報告或警察報告。
• 醫院單據主要用於醫療保險索賠，並非壽險身故索賠的必要文件。

• 退保時，投保人可獲取保單的退保現金價值（Surrender Cash Value），此金額通常低於已繳保費總額（尤其在保單初期），因為需要扣除各種費用及保障成本。
• 退保現金價值並非等於已繳保費總額，亦非保單保額。
• 保單越早退保，退保金額相對越少；保單年期越長，現金價值越高。

• 利益說明書以標準化格式，在不同假設回報率（如悲觀、中性、樂觀）下展示保單的預計現金價值、紅利和費用，讓客戶比較不同產品並作出知情決定。
• 利益說明書顯示的是假設值，並非對未來回報的承諾或保證。
• 長期保險（包括儲蓄壽險和投連保險）均須提供利益說明書，並非只限投連產品。

• 根據保監局的要求，中介人在向內地保單持有人銷售長期保單前，必須提供「內地保單持有人重要聲明」，協助客戶了解香港保單的特點、潛在風險及與內地保單的分別。
• 香港保單受香港法律監管，中介人不得在香港境外（包括內地）從事業務活動。
• 向內地客戶銷售香港保單的合規要求，是保護跨境客戶的重要機制。

• GL16要求保險公司建立完善的核保制度，以公平、一致的標準評估每份申請的風險，不得作出不合理的歧視（如單純因種族或性別拒絕申請）。
• 保險公司可基於風險因素（如健康狀況、職業）決定是否承保或調整承保條件，但須有合理依據。
• 吸煙習慣通常會導致保費加費，但不一定是拒絕投保的單一理由。

• GL25規定中介人提供的饋贈必須在合理限額內（保監局有具體規定），不得以高價值禮品誘使客戶購買保險，以防止不當的銷售誘因影響客戶的購買決定。
• 提供過高價值的禮品作為購買保險的誘因，可能被視為不當銷售行為。
• 中介人應確保客戶購買保險是基於保單本身的合適性，而非受禮品誘引。

• 已生效的人壽保單通常允許投保人申請多種更改，包括：更換受益人、更改繳費頻率或方式、在一定限制下增減保額，以及將保單轉換為其他類型（如從定期轉為終身壽險）。
• 部分更改（如增加保額）可能需要重新核保，確保保險公司對新風險有公平定價。
• 所有保單更改均需保險公司同意並辦理正式手續，並非單方面更改。

• 根據《保險業條例》，保監局就單一違規行為可對持牌保險中介人施加的最高財務罰款為HK$10,000,000（即HK$1千萬）。
• 此罰款金額體現監管機構打擊保險業違規行為的嚴肅立場。
• 常見錯誤是混淆與AML罰款（HK$100萬）的金額。

• 保單說明書（Benefit Illustration）是根據GL28（及GL16）規定，在銷售長期保險時須提供給客戶的標準化文件。
• 其主要目的是以標準格式清晰展示保單的預期利益（包括保證及非保證成份）、費用結構及相關風險，讓客戶在購買前作出知情決定。
• GL28適用於所有長期保險（包括分紅保險、ILAS等），並非只限ILAS。

• I正確：CDD核心步驟包括核實客戶身份文件及住址。
• II正確：根據AMLO及GL3，AML/CFT相關記錄須在業務關係結束後保存至少5年（注意：非6年）。
• III正確：懷疑洗黑錢或恐怖分子資金籌集活動時，中介人有法定義務向JFIU提交可疑交易報告（STR）。
• IV正確：RBA下，政治公眾人物（PEP）、高資產值客戶等高風險人士須接受加強盡職審查（EDD）。

• 適合性要求核心是產品須配合客戶的需要、財務狀況及風險承受能力。
• 高風險、長年期、流動性差的ILAS明顯不適合靠儲蓄生活的低風險退休人士。

• 冷靜期為保單交付或冷靜期通知書送達日（以較早者為準）起計21個曆日內。
• 3月10日通知書送達，3月25日為第15日，仍在冷靜期內，須全額退還保費（ILAS可作市值調整）。
• 香港長期保險保單的冷靜期為21天，由保單持有人收到保單文件或冷靜期通知書（以較早者為準）起計。
• 在冷靜期內，保單持有人可無條件取消保單。非投資相連保單（傳統人壽）須全額退還已繳保費；投資相連保單（ILAS）則可作市值調整（MVA），按相關投資資產當時的市值退還。冷靜期的設立旨在保障消費者有足夠時間考慮是否繼續持有保單。
• 冷靜期為收到保單或冷靜期通知書（以較早者為準）後 21 個曆日內。
• 對於非投連長期保險，保單持有人於冷靜期內取消可獲全額退還已繳保費，毋須扣除任何費用。

• 替換保單須完成客戶保護聲明書（CPD），披露替換可能帶來的不利後果。
• 包括重新核保風險、不可爭辯期重新計算、退保損失等。
• 替換保單可能對客戶造成多種不利影響：退保舊保單可能損失大量現金值、新保單通常設有新的等候期（如危疾保單的等候期）、新保單的可爭辯期重新計算，且被保人年齡較大導致新保費較高。
• 保監局的行為守則要求中介人在建議替換保單時，必須向客戶充分披露相關代價和風險，確保替換確實符合客戶的最佳利益，而非為了賺取佣金。

• ICB旗下的保險索償投訴委員會處理涉及金錢的索償爭議。
• 目前理賠投訴的最高賠償限額為HK$120萬。
• 保險投訴局（ICB）就索償糾紛的裁決上限為港幣 1,200,000 元。
• 投訴人須先向保險公司投訴，未能解決方可轉介 ICB。
• ICB 的裁決對保險公司具約束力，投訴人若不接受則仍可訴諸法院。

• 保監局CPD規定為每評核年度15小時。
• 持續專業發展（CPD）要求旨在確保持牌保險中介人持續更新其保險知識、產品認識、法規了解及專業技能。
• 保監局規定持牌人士每個CPD週期須完成指定小時的CPD課程，未能達到要求可能影響牌照續期。CPD的最終目的是保障消費者獲得專業的服務。

• 操守準則核心原則為「客戶最佳利益」及公平、清晰、不誤導披露。
• 中介人有獨立的專業責任，不能僅依賴保險公司履行。
• 《持牌保險中介人操守守則》要求中介人以誠信及客戶最佳利益行事。
• 中介人須披露其代表身份及任何潛在利益衝突，包括同時持有的其他牌照。
• 代客戶簽署申請書屬嚴重違規，可導致紀律處分。

• DPP3規定個人資料使用須與原來收集目的一致或相關。
• 未經客戶明示同意而作直銷或轉交第三方屬違反此原則。
• PDPO 規定收集個人資料前須以 PICS 告知收集目的及可能轉移的對象（I 正確）。
• 資料須按原訂目的使用；用於不相關的市場推廣須先取得客戶明確同意（II 錯誤）。
• 資料當事人有權查閱及更正其個人資料，資料使用者亦須採取合理保安措施（III、IV 正確）。

• I、II、III均符合AMLO要求；身份記錄須保存最少5年。
• IV錯誤：通知客戶屬「通風報信」（tipping-off），是刑事罪行。
• AMLO 要求中介人對高風險客戶或交易進行加強盡職審查（EDD）。
• PEP、大額現金保費及保單關係不尋常且無合理解釋均屬高風險指標（I、II、III 正確）。
• 本地受薪僱員投保標準月繳保單屬一般風險，採取標準客戶盡職審查（CDD）即可（IV 錯誤）。

• KFS用淺白語言摘要產品主要資料，方便客戶理解及比較。
• KFS不取代保單合約，亦非法律約束性文件。
• KFS 是一份簡明披露文件，列出產品的主要特點、費用、風險及退保條款。
• 其作用是協助客戶在簽署申請書前作知情決定，並非取代保單合約或 FNA 程序。
• 中介人須與客戶逐項講解 KFS 並由客戶簽署確認已收悉。

• FNA目的在於識別客戶的保障缺口、財務目標及風險承受能力。
• 結果用作建議合適保障類別與保額，落實適合性要求。
• 需求為本銷售是保監局行為守則的核心要求。中介人在推介任何保險產品之前，必須收集客戶的相關資料，包括財務狀況（收入、負債、資產）、現有保障、保障需要、風險承受能力及財務目標。
• 只有在充分了解客戶需要後，中介人才可根據客戶實際需要推介合適的產品。向客戶推介不適合其需要的產品屬違反守則行為。

• GL28要求披露產品特點、保障、不保事項、保證/非保證利益及退保價值等。
• 中介人個別佣金金額並非保單說明文件法定披露內容。
• 保單說明文件以表格或圖表形式，顯示在特定假設（如投資回報率）下，保單在各年度的預期現金值、保額及其他利益。文件須清楚區分保證及非保證部份。
• 保單說明文件幫助準客戶了解保單的運作和潛在回報，但它並不代表保單的實際表現保證，未來實際結果可能因投資表現、紅利派發等因素而有所不同。

• 未做FNA及CPD而誘使客戶轉換保單以賺取佣金即「攪賣」。
• 屬不當銷售，違反操守準則，保監局可作紀律處分包括罰款及暫停或撤銷牌照。
• Churning 是指中介人為賺取新單佣金，誘使客戶不必要地退保現有保單再投保新單。
• 客戶往往因此承受退保損失、重新核保風險及新冷靜期計算，屬不當銷售行為。
• 保監局可對涉事中介人施以紀律處分，包括撤銷牌照。

• 保監局負責規管、發牌、執法及推動審慎監管。
• 個別保單保費由保險公司精算釐定，並非保監局職能。
• 2019年9月23日，保監局全面接管對保險中介人的監管職能，包括發牌、持續監察和紀律處分。
• 在此之前，此職能由三個自律規管機構負責（香港保險業聯會旗下的相關委員會）。保監局的直接監管旨在提高監管標準及公眾信心。

• I、II、III均正確：發牌類別、適當人選測試及3年牌照配合CPD續牌。
• IV錯誤：持牌保險代理機構及經紀公司必須委任負責人。
• 根據保監局的發牌制度，任何個人從事受規管保險活動（包括銷售、安排、推廣或推介保險產品）均須持有相應牌照，包括保險代理人及保險經紀。
• 無論全職或兼職、本地或外資公司，從事上述活動者均需持牌。未持牌從事保險活動屬違法，最高可被判罰款及監禁。

• CPD是替換保單的客戶保護工具。
• 目的是確保客戶在替換前理解新舊保單差異及可能不利後果，例如重新核保及退保損失。

• 根據《保險業條例》，任何在香港經營保險業務（包括長期保險）的保險公司必須獲得保監局的授權。
• 獲授權的條件包括滿足最低資本要求、具備足夠的技術準備金（Technical Provisions）及符合償付能力監管規定。未獲授權而在香港經營保險業務屬刑事罪行。

• 風險為本資本（RBC）制度根據保險公司實際承擔的風險（包括保險風險、市場風險、信用風險、操作風險等），計算其應持有的最低資本量。
• 相較舊有的固定百分比資本規定，RBC制度更能反映保險公司的真實風險狀況，促使保險公司更謹慎管理風險，並提高整體保險業的穩健性。

例如，合資格延期年金保單（QDAP）須向保監局申請認可，但若涉及強積金整合，亦須符合MPFA要求。

• 根據中國內地的法規，在內地銷售香港保單屬於非法行為（未持有內地保險牌照而從事保險業務）。在內地購買的香港保單可能被視為無效合約，客戶無法獲得法律保護。
• 保監局亦提醒，保險中介人在香港境外（尤其是內地）銷售香港保單，可能違反當地法規，並可能影響香港牌照。

• 投資相連壽險（ILAS）具有投資和保險雙重屬性，因此受保監局和證券及期貨事務監察委員會（SFC）的共同監管。
• 保監局主要監管保險部份（如保障成份、核保、索償等），SFC則主要監管ILAS的投資部份（如基金授權、分銷規定等）。銷售ILAS的中介人可能需要同時持有保險及證券/期貨牌照。

• 人壽保單的寬限期一般為到期日後 31 天。
• 在寬限期內保單仍然有效，若被保人於此期間身故，保險公司仍須賠付，惟可從賠款扣除欠繳保費。

• 惟欺詐情況通常不受此條款保護，保險公司仍可採取行動。
• 此條款旨在於合理時間後給予保單持有人確定性。

• 受益人指定可分為「可撤銷」及「不可撤銷」兩類。
• 若指定為不可撤銷受益人，保單持有人須取得該受益人的書面同意方可作出更改、轉讓或抵押。
• 可撤銷受益人則可由保單持有人隨時更改，毋須受益人同意。

• 自殺條款規定，被保人於保單生效後一段期間（通常為 1 至 2 年）內自殺，保險公司一般只退還已繳保費而不支付保額。
• 此條款設計目的在於防止逆選擇，避免有人為騙取賠款而投保後自殺。
• 若自殺發生於該期間之後，保險公司一般會按保單條款支付身故賠償。

• 保單貸款金額一般以退保現金價值的某個百分比（如 90%）為上限。
• 貸款須繳付利息，未償還的本金及利息會於索賠或退保時從賠款／現金價值中扣除。
• 若未償還的貸款額加利息超過退保現金價值，保單可能會失效。